Después de un desastre natural como un huracán, es natural creer que todo estará bien porque compró una cobertura adecuada, pagó fielmente sus primas y solo quiere lo que es justo de su compañía de seguros. Desafortunadamente, la realidad es a menudo diferente.
Por lo general, las víctimas primerizas de un huracán no saben cómo determinar el alcance total de sus pérdidas; tampoco entienden adecuadamente sus derechos bajo la ley.
Esta entrada de blog trata sobre cómo un abogado de huracanes puede ayudarlo si su reclamo de seguro ha sido denegado o retrasado, o si le han ofrecido menos dinero del que necesita para reparar los daños a su hogar y propiedad. Las preguntas y respuestas incluyen:
¿Por qué necesitaría un abogado de huracanes?
¿Qué daños por huracanes cubre una póliza de propietario de vivienda?
¿Qué daños por huracanes están excluidos de una póliza típica para propietarios de viviendas?
¿Qué son los daños ocultos por huracanes?
¿Cuáles son las quejas más frecuentes sobre las reclamaciones de seguros contra huracanes?
¿Qué pasa si su compañía de seguros quiere pagar menos por los daños?
¿Qué es “mala fe” por parte de una compañía de seguros?
¿Qué pasa si le piden “evidencia creíble” de daños por huracanes?
¿Qué es una cláusula de causalidad anti-concurrente?
¿Qué puede hacer con una reclamación de seguro contra huracanes denegada?
¿Cuánto cuesta disputar un reclamo de seguro denegado?
1. ¿Por qué necesitarías un abogado de huracanes?
Si comienza a discutir con una compañía de seguros sobre un reclamo de seguro denegado o retrasado (u oferta de acuerdo inadecuada) sin el beneficio de un asesor legal, las probabilidades de que triunfe son escasas. En resumen, es probable que termine con una compensación más pequeña de lo que necesitará para compensarlo de manera completa y justa por sus pérdidas y/o lesiones.
Esto se debe al menos a tres razones:
Independientemente de cuán amigable, agradable y comprensivo puedan sonar, los "ajustadores de reclamos" de las compañías de seguros definitivamente no están allí para proteger sus intereses. En cambio, están motivados por sus empleadores-las compañías de seguros-para pagarle lo menos posible. Si usted mismo no es un abogado de huracanes y, por lo tanto, no está familiarizado con las leyes relacionadas con las reclamaciones de seguros contra huracanes y las tácticas utilizadas por los ajustadores de reclamaciones de seguros, está trabajando en una desventaja colosal.
Como la mayoría de las personas, probablemente crea que otras personas en el mundo se sentirían y actuarían de la misma manera que usted en una circunstancia dada. Piensas: “Nunca intentaría robarle a una persona algo que le pertenece por derecho, especialmente después de que haya sufrido un desastre”. Y entonces imagina que el ajustador de reclamos aparentemente amigable, agradable y comprensivo no estaría igualmente inclinado. El registro histórico muestra: esta es una suposición muy mala.
Si su casa y su propiedad están dañadas o destruidas y su vida es un caos, puede sentirse tentado a pensar que debe ceder a la compañía de seguros y simplemente "seguir adelante" y "no discutir". Esto es contraproducente, exactamente lo que la compañía de seguros espera que usted haga, y otra razón importante por la que no debe tratar de manejar un reclamo de seguro por huracán sin un abogado especializado en huracanes.
2. ¿Qué daños por huracanes cubre una póliza de propietario de vivienda?
Los daños recuperables generalmente incluyen, pero no se limitan a:
Ventanas y puertas de vidrio rotas
Terrazas y soláriums dañados o destruidos
Jardines, árboles y arbustos dañados o destruidos
Techos dañados o destruidos
Piscinas dañadas o destruidas, garajes independientes y dependencias
Daños por pérdida de servicios públicos (por ejemplo, gas, electricidad y agua)
Inundaciones y daños por agua
Cimientos y daños estructurales a casas y edificios
Objetos personales perdidos, dañados o destruidos
Tenga en cuenta que hay mucha redacción vaga y jerga legal en los contratos de seguros y, como era de esperar, muchos ajustadores de siniestros leen sus pólizas con un sesgo que es adverso a sus intereses y excesivamente favorable a su empleador: la compañía de seguros. Esto habla de la conveniencia de que un abogado especializado en huracanes revise todos los materiales impresos relacionados con su póliza de propietario de vivienda.
Por ejemplo, es posible que esté tratando con más de un ajustador después de un huracán, y uno podría permitir la cobertura de cierto tipo de daño cuando otro de la misma compañía quiere rechazarlo, interpretando cualquier redacción imprecisa en beneficio de su empleador: algo que el ajustador probablemente no intentaría si un abogado de huracanes está monitoreando la situación en su nombre.
Por medio de su experiencia, su abogado de huracanes también estará atento a cualquier discrepancia en el papeleo, que probablemente pasaría desapercibida. Por ejemplo, cómo esos folletos brillantes que le dieron cuando compró la póliza pueden incluir lenguaje que demuestre que la compañía infirió más beneficios de los que está dispuesta a pagar ahora.
3. ¿Qué daños por huracanes están excluidos de una póliza típica para propietarios de viviendas?
Su abogado de huracanes lo ayudará a comprender los matices de su póliza de propietario de vivienda. Además, él o ella le aconsejará: nunca acepte simplemente el pronunciamiento de un ajustador de seguros de que "usted no está cubierto" por algo. Considere el caso frecuente de inundaciones (también conocido como "seguro contra inundaciones").
Las “aguas de inundación” son aquellas que se elevan de abajo hacia arriba, como del desbordamiento de un estanque o lago, o de una marejada ciclónica. Y es cierto que la mayoría de las pólizas de seguro de propietario de vivienda no cubren daños por inundaciones; dicha protección generalmente requiere una póliza separada, por lo que discutir con un ajustador de seguros no lo llevará muy lejos. Sin embargo…
Los daños por agua que provienen de la lluvia impulsada por el viento definitivamente están cubiertos por el seguro del propietario. También lo son las aguas que ingresan a su hogar a través de techos, ventanas, puertas o paredes que fueron dañadas por un huracán. Por lo tanto, debe estar doblemente seguro de que usted y el ajustador de seguros están hablando de lo mismo.
Además, recuerde que los ajustadores de reclamos no están dispuestos a ayudarlo a clasificar un tipo de daño de otro para que pueda recibir el pago. De hecho, todo lo contrario, que es otra razón más por la que haría bien en tener un abogado experto en huracanes que supervise su proceso de reclamo.
4. ¿Qué son los daños ocultos por huracanes?
Los daños ocultos por huracanes pueden ser más destructivos para su hogar que los que se ven fácilmente, y generalmente los ajustadores de reclamos de las compañías de seguros los pasan por alto y los pagan mal: algo con lo que su abogado de huracanes lo ayudará. Los daños ocultos típicos incluyen:
Sellos de ventanas rotas
Molde de techo
Paredes exteriores comprometidas
Daños ocultos en terrazas o porches
Suministro de agua contaminada
Daños eléctricos
Base debilitada
5. ¿Cuáles son las quejas más frecuentes sobre las reclamaciones de seguros contra huracanes?
Las quejas más comunes son sobre retrasos, que las víctimas de huracanes llaman “la segunda pesadilla” después de una tormenta destructiva. Estos retrasos son cómplices del trauma psicológico que está experimentando, predisponiéndolo a “simplemente querer llegar a un acuerdo y terminar de una vez”, y juntos son otra razón por la que necesita contratar a un abogado de huracanes-y no hacerlo solo. Entre estas denuncias:
Es posible que la compañía de seguros no tenga suficientes ajustadores de reclamos. Entonces, después de un huracán, les toma mucho tiempo enviarte uno.
Puede haber más de un ajustador, y uno puede aprobar algo mientras que otro no.
Debido a (a) y (b), tiene información faltante o contradictoria sobre lo que cubre su póliza de seguro.
Otras quejas frecuentes involucran ofertas bajas para reparaciones o acuerdos que agregan insulto a la lesión, especialmente si se trata de una compañía de seguros a la que ha estado pagando fielmente las primas durante décadas, a tiempo y sin siquiera cuestionar cada aumento de tarifas.
6. ¿Qué pasa si su compañía de seguros quiere pagar menos por los daños?
Si no está de acuerdo con la estimación del valor y las pérdidas de su propiedad, puede pedirle a su compañía de seguros que vuelva a examinar el reclamo. Pero a menudo, es mejor solicitar una segunda opinión de una fuente independiente; y su abogado de huracanes puede conectarlo con un profesional llamado "ajustador público".
Similar en concepto a un contador público certificado (CPA), un ajustador público es una persona con licencia (generalmente por el estado) como fiduciario legal encargado de representar sus derechos durante un reclamo de seguro de propietario.
Por lo general, al igual que su abogado de huracanes, a un ajustador público se le paga un porcentaje del acuerdo total de su reclamo. Por lo tanto, los intereses de su ajustador público de reclamos encajan completamente con los suyos.
7. ¿Qué es “mala fe” por parte de una compañía de seguros?
La "mala fe" es una táctica atroz por parte de algunas compañías de seguros sin escrúpulos contra las cuales usted probablemente no podría hacer nada sin la ayuda y la experiencia de un abogado especializado en huracanes.
Es cualquier intento por parte de una compañía de seguros de incumplir sus promesas, ya sea negándose a pagar su reclamo legítimo o retrasando el proceso para desgastarlo, especialmente cuando está emocionalmente debilitado y vulnerable después de un desastre natural como un huracán (ver fuente).
Una compañía de seguros también podría estar actuando de mala fe si tergiversa el lenguaje del contrato para evitar pagar un reclamo, si no divulga las limitaciones y exclusiones de la póliza antes de que compre la póliza, o si hace demandas irrazonables de una prueba de pérdida.
8. ¿Qué pasa si le piden “evidencia creíble” de daños por huracanes?
La mayoría de las solicitudes de prueba de pérdida suelen ser totalmente legítimas. En tales casos, la mejor evidencia creíble de daños por huracanes es una fotografía de antes y después.
Las fotografías posteriores deben mostrar los daños causados por el huracán desde varios ángulos. Asegúrese de tomar instantáneas de los daños antes de realizar reparaciones temporales, que las aseguradoras generalmente quieren que haga lo antes posible para evitar daños mayores. (Por ejemplo, colocando lonas o clavando madera contrachapada sobre ventanas rotas).
Las fotos de antes pueden fortalecer su reclamo. Estas son instantáneas de su propiedad que podría haber tomado antes del huracán y que ahora se pueden comparar con las tomadas después. Pero recuerde que cualquier insistencia sobre las "fotos de antes" por parte de una compañía de seguros puede ser un problema falso planteado para retrasar el proceso y desgastarlo.
También asegúrese de guardar cualquier papeleo que lo ayude a probar la pérdida (por ejemplo, recibos, estimaciones, artículos de noticias locales, etc.).
Una compañía de seguros sin escrúpulos puede retrasar indefinidamente su reclamo por daños causados por huracanes al realizar solicitudes de información injustificadas. Por ejemplo, la compañía podría exigir pruebas de pérdidas no relacionadas con su póliza de seguro, o podrían no realizar una investigación exhaustiva antes de solicitar pruebas.
Estas compañías de seguros hacen estas cosas por la posibilidad de que usted se cansará de sus solicitudes falsas y dejará de buscar una compensación completa y justa: un esquema al que es vulnerable en la réplica de un desastre natural. Un abogado especializado en huracanes denunciará tales tácticas de las compañías de seguros para el escrutinio legal y luchará contra ellas.
9. ¿Qué es una cláusula de causalidad anti-concurrente?
Las compañías de seguros quieren limitar sus pagos después de un huracán, y la forma principal en que intentan hacerlo es con algo llamado cláusula de causalidad anti-concurrente, que es común en las pólizas de propietarios de viviendas, aunque generalmente se oculta en la letra pequeña.
Una cláusula de causalidad anti-concurrente especifica que la compañía de seguros no pagará por un evento cubierto que ocurra simultáneamente con uno no cubierto. Por ejemplo, la compañía de seguros no pagará los daños causados por el viento (que están cubiertos) si ocurren al mismo tiempo que uno que no está cubierto (por ejemplo, inundaciones).
Hay formas de negociar o refutar su calificación para la cláusula de exclusión. Y las cláusulas de exclusión son ilegales en algunos estados: otra razón más por la que debe contratar los servicios de un abogado especializado en huracanes.
10. ¿Qué puede hacer con una reclamación de seguro contra huracanes denegada?
Si ha presentado un reclamo por daños y perjuicios y ha sido denegado, simplemente llamar a su compañía de seguros y tratar de hacerlos cambiar de opinión probablemente no funcione para usted. Recuerde que una parte tácita del trabajo de los ajustadores de reclamos es ahorrar dinero para su empresa y, en consecuencia, son expertos en hacer que usted diga cosas que debilitarán su reclamo.
En Galindo Law, contamos con abogados experimentados que se especializan en ayudar a las personas con problemas de reclamos por daños de huracanes denegados. Protegeremos y defenderemos la integridad de su reclamo por daños y negociaremos con las compañías de seguros para obtener el acuerdo que necesita y merece.
11. ¿Cuánto cuesta disputar una reclamación de seguro contra huracanes denegada?
Galindo Law no cobra ninguna tarifa por adelantado o de su bolsillo. Solo se nos paga un porcentaje del acuerdo que podemos asegurarle. Entonces, al trabajar con Galindo Law, no incurre en ningún riesgo financiero.
Recuerda: no estás pidiendo caridad. Ha pagado para estar asegurado. Usted merece ser compensado adecuadamente.
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